보험에도 음식처럼 서로 보완해주는 찰떡궁합이 따로 있다?

세상을 살아가다 보면 "궁합"이란 것이 어느 정도 존재할 수 있다는 걸 느낄 때가 있습니다.

처음 만난 남녀가 유난히 말이 잘 통하는 경우가 있는가 하면, 사사건건 충돌하게 되는 직장 내 동료도 분명히 있으니까요. 그렇다고 그 모든 게 "궁합"과 연결짓는다는 것도 다소 무리가 따르겠지만 말입니다.

오늘 불탄은 보험에도 "궁합"이 맞는 상품이 있다는 걸 말씀드리려고 합니다. 다만, '사주와 팔자를 근거로 하는 궁합'이라기 보다는 '음식에 있어서의 궁합'이라는 말과 의미상으로는 더 통할 것 같지만 말입니다. '삼겹살에 소주'나 치맥이라 하여 대다수의 국민들이 열광하고 있는 '치킨에 맥주'의 환상 콤비가 실제로는 영 궁합이 맞지 않는 음식조합이라고 하는 것처럼 말이죠.

보험에도 서로 궁합이 맞는 상품이 있습니다.

보험궁합

보험에 가입한 사람들을 보면 단 하나의 상품에 가입하기보다는 2~3개를 함께 가입하는 경우를 쉽게 볼 수 있습니다. 그럴 수밖에 없다는 것이 하나의 상품만으로는 가입자가 원하는 보장을 모두 받기가 어렵기도 하려니와 가입한 시기가 달라지면서 여러 개에 가입하는 경우도 있기 때문입니다.

2개 이상의 보험상품에 가입하게 될 경우에는 무엇보다 가입하려는 보험의 보장내용을 확인하여 서로 중복되지 않고 보완할 수 있도록 선택적으로 설계해야 합니다. 중복되지 않고 상호 보완이 될 수 있는 보험상품, 바로 궁합이 맞는 보험상품이라 할 수 있을 겁니다.

서로간에 궁합이 맞는 보험상품은 바로 '이것'입니다

궁합이 맞는 상품을 알아보기 전에 필요한 것이 바로 가입자가 보장 받고자 하는 리스크를 확인하는 일입니다. 그리고 여기에는 크게 사망, 암, 주요질병, 입원, 수술, 재해, 운전자, 연금, 의료실비 등이 포함되어야 할 것입니다.

먼저 준비해 놓은 도표를 한번 살펴보는 것으로부터 알아보도록 할까요?

위 도표에서 쉽게 알 수 있듯이 사망에 대한 보장에는 종신보험, 정기보험, 변액보험, CI보험과 같은 주보험이 있습니다. 특약에는 정기특약, 질병사망특약과 함께 재해(상해)사망특약도 있을 수 있습니다.

암과 관련해서는 각각 암보험과 암진단특약을 선택하면 될 것입니다.

질병에 대한 보장에는 건강보험의 주보험과 각종 질병특약을 선택하는 방법이 있습니다.

입원 및 수술에 대한 보장에는 종신토록 입원 및 수술을 보장하는 종신의료보험과 입원특약, 수술특약 등이 있습니다.

재해에 대한 보장에는 상해보험의 주보험과 재해상해, 골절 특약 등이 있습니다.

운전자보장은 운전자보험과 실손의료보험 등에 부가되어 있는 각종 운전자관련특약이 있습니다.

노후생활을 위해 연금을 받기 원한다면 연금보험에 가입하면 됩니다. 변액보험이나 저축보험에 가입을 하고 난 뒤 나중에 연금전환특약으로 전환하는 방법도 있을 수 있습니다.

병원비를 위해서는 실손의료보험을 가입하거나 질병 입/통원의료비, 상해 입/통원의료비 특약을 선택하는 것도 하나의 방법이 될 수 있겠지요.

왜 여러 개의 보험상품에 가입하는 걸까요?

하나의 보험상품으로 평생동안 모든 것을 보장 받을 수 있다면 얼마나 좋을까요?

허나 그런 보험이 만약에 있다고 한다면 너무나도 비싼 보험료 때문에 가입할 수 있는 사람은 별로 없을 겁니다. 설령 무리를 해서 가입을 할 수 있다손 치더라도 환경 변화 등으로 인해 하나의 상품으로 모든 걸 커버한다는 건 불가능할 것 같고요. 물론 꼭 필요한 보장만을 선택해서 가입했더라도 나중에는 필요없게 되거나 부족한 경우도 생길 테고요.

보험상품의 종류는 너무나 많습니다. 암, 건강, 실손의료, 정기, 종신, CI, 변액, 연금, 상해, 운전자보험......
 
이렇듯 많은 종류의 상품을 하나씩 선택해서 가입하는 것보다는 한번에 하나의 상품으로 하는 것이 유리한 것은 사실입니다. 그런 의미에서 본다면 종신보험, 정기보험, 실손의료보험, 통합보험 등에 특약을 활용하여 가입한다면 비슷한 효과를 볼 수도 있을 거고요.

허나 만족할 만한 수준에 이르지는 못하게 될 겁니다. 통합보험이나 실손의료보험의 경우에는 사망보험금의 크기와 보장기간에 한계가 있고, 연금으로는 해결할 수 없는 것들이 분명히 있으니까요.

결국 가입자로서는 자신이 원하는 보장을 하나의 상품에다가 최대한 모아서 가입할 수는 있겠습니다만, 만족할만한 수준까지 도달할 수는 없을 터이니 부득이 또 다른 상품을 선택할 수밖에 없는 거겠죠.

사망+실비, 질병보장이 필요한 경우입니다

사망과 질병 및 병원비를 해결하기 위해서는 어떻게 해야 할까요?

우선 사망과 관련하여 보장을 받을 수 있는 방법에는 종신보험 또는 정기보험의 주보험과 정기특약, 질병사망특약 등과 같은 특약을 함께 선택하는 방법이 있습니다. 이에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

소액이라고 한다면 주보험과 특약이 큰 차이가 나지 않겠지만 일반적으로 고액이면서 보험기간 등을 고려할 경우에는 사망에 대한 보장은 종신보험이나 정기보험에 가입하는 것이 좋습니다.

질병과 병원비를 위해서도 실손의료보험과 특약을 선택하는 방법이 있는데요, 생명보험사의 의료비특약은 손해보험사보다 불리한 측면이 있으므로 별도로 실손의료보험을 가입하면서 암, 질병진단과 관련된 특약을 선택하는 것이 유리할 수 있겠습니다.

실제로 가장일 경우에는 보통 종신보험 또는 정기보험에 가입하고 나머지 필요로 하는 보장은 손해보험사의 실손의료보험으로 해결하는 경우가 많습니다. 다만, 실손의료보험에도 기본적으로 상해사망과 질병사망이 일정 금액 이상 포함되게 되어 있는 경우가 있으므로 중복이 되지 않도록 해야 합니다.

암+실비, 암보장과 함께 병원비보장이 필요한 경우입니다

사망과 실비에 대한 보장이 요구되는 가장이 아닌 경우에는 사망보다는 암에 대한 보장과 병원실비에 비중을 두고 가입하는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다. 그리고 이와 같은 경우에는 보통 실손의료보험을 가입하면서 암특약을 추가로 선택하는 경우가 많습니다.

그런데 실손민영의료보험의 암특약은 일부 상품을 제외하고는 금액이 최고 2-3천만 원 밖에 되지 않는 경우가 많습니다. 만약 보다 큰 금액의 보장을 원하는 경우에는 생명보험사의 암보험을 별도로 가입하는 것이 더 나을 수 있겠습니다. 또한 다른 상품 등에서 일부 암보장을 받고 있다면 민영의료보험에다가 특약을 추가하는 것도 방법이 될 수 있을 겁니다.

저축+보장, 장기적인 저축과 보장이 필요한 경우입니다

보통 저축을 위한 상품으로는 일반 유니버셜 등의 저축보험과 변액유니버셜 등을 생각해 볼 수 있습니다.

투자 성향에 따라 일반저축보험과 변액보험을 선택할 수 있으며, 일부 보장도 같이 할 수 있습니다. 필요로 하는 보장이 입원, 수술 등 특정 보장 몇 가지라고 한다면 특약만으로도 충분히 처리할 수 있습니다. 만약 그렇지 않고 종합적인 보장까지 필요로 한다면 별도의 실손의료보험이나 건강보험 등을 함께 가입하는 것이 보다 좋은 방법이 될 수 있을 겁니다.

연금+보장, 노후를 준비할 때 필요한 경우입니다

노후자금을 위해서 가장 좋은 방법 중의 하나는 바로 연금보험에 가입하는 겁니다.

소득공제 등의 세제혜택여부와 함께 투자성향에 따라 연금저축보험이나 세제비적격상품 중 변액연금, 인덱스연금, 일반연금 중에서 자신에게 적합한 상품을 하나 선택해서 가입하면 됩니다.

보장을 추가하고 싶을 때는 연금보험 특약의 특성상 다른 상품에 비해 제한적인 경우가 많기 때문에 실손의료보험이나 건강보험과 같은 별도의 상품에 가입하는 것이 좋겠습니다.

연금저축보험의 경우에는 특약의 종류가 한정되어 있고, 특약에 적용된 예정이율도 비교적 낮습니다. 보험료는 상대적으로 비쌀 수 있을 테고요. 그러니 만일 사망에 대한 보장도 함께 받고자 한다면 종신보험이나 정기보험의 특약을 선택하는 것도 고려해 볼 수 있을 겁니다.

어린이보장+저축, 가정에 어린이가 있는 경우입니다

어린이보험의 경우에는 생명보험사와 손해보험사의 상품이 비슷하면서 조금씩 차이가 나고 있습니다.

예를 들어 손해보험사의 경우 실비보장과 배상책임 등 생명보험사에서는 취급하지 않는 보장을 하고 있는 반면 생명보험사의 경우 암과 입원비 등에서 고액보장을 하고 있는 경우가 많습니다. 허니 필요에 따라 두 종류의 상품을 조합하는 것도 좋은 방법이 될 수 있을 겁니다.

또한 교육자금 등 저축까지 고려할 경우에는 손해보험사의 어린이보험으로 보장을 받게 하고, 생명보험사의 변액유니버셜과 같은 저축성상품에 가입하는 것도 방법이 될 수 있겠습니다.