대출 갈아타기, 반드시 검토해야 할 판단기준 4가지
불탄의 인포누리/재테크 세테크 : 2013. 5. 24. 14:47
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최근 시장금리의 하락을 보고 있노라면 가슴이 서늘해지기까지 합니다. 이런 추세라면 머지않아 저축이나 적금을 언급하는 사람의 코빼기는 찾아볼래야 찾아볼 수 없게 되지 싶더랍니다. 허나, 한푼이라도 더 벌어들이기 위해, 혹은 덜 지출하기 위해 오늘도 정보수집을 위해 키보드를 두드리거나 실제 상담을 하기 위해 발품을 파는 사람도 분명히 많을 테지요.
금융소비자원에서는 시장금리의 하락추세에 놓인 작금의 상황을 대출 갈아타기의 적기로 보고 있습니다. 특히나 대출금리가 4% 이상인 경우에는 적극적으로 나설 필요가 있다지요. 금소원의 발표 내용을 좀 더 자세히 알아보기로 하겠습니다.
1. 담보대출금리 4% 넘으면, 반드시 대출금리 비교 쇼핑해야
현재 담보대출을 받고 있는 경우 담보비율에 따라 다소 다를 수 있지만, 만약 4% 이상의 금리를 적용 받고 있다면 타 금융사의 대출금리를 적극적으로 알아보고 적극적으로 갈아타기를 고려해야 합니다. 왜냐하면 최근의 변동 대출금리가 3% 정도 수준으로 하락했기 때문입니다.
따라서 현재의 대출이자가 어떤 금리가 적용된 것인지, 대출전환 시 어느 정도의 금리로 갈아타기가 가능한지를 계산해 보는 것이 좋습니다.
2. 현재 대출금리보다 0.7%p 이상 낮으면, 무조건 갈아타기 시점을 잡아야
지금 이용하고 있는 대출금리와 비교하여 0.7%p 이상 낮다면, 적극적으로 갈아타기를 검토해야 합니다.
손익분기점(중도상환수수료 등 비용 빼고 실질적 이익이 되는 시점)의 시기도 파악해야 하는데, 향후 금리 하락이 예상된다면 더욱 적극적이고 선제적으로 대출 갈아타기를 실행하는 것이 좋습니다. 부동산 담보 대출을 받은 서울에 사는 김모씨(62)는 2012년 5월 17일 D은행에서 5.37%로 받은 대출을 K은행에서 4.6%로 갈아타기 한 후, 최근에는 다시 금리 인하를 요구하여 3.59%로 적용 받았습니다.
3. 금리의 기준을 바꿔 갈아타기 고려해야
현재의 기준금리가 CD금리 연동인지, 코픽스 기준인지, 금융채 기준인지, 아니면 은행 자체기준금리인지를 정확히 파악해 제대로 금리를 비교하는 것이 중요합니다.
5월 9일 한국은행 기준금리 인하 이후 CD금리가 가장 크게 떨어졌다는 것이 시사하는 바는 실로 시사하는 바가 크다 할 것입니다. 예를 들어 CD금리변동이라면 어떤 금리를 기준으로 한 대출로 갈아타기를 할 것인지 잘 판단해야 하니까요.
4. 고정금리는 적용기간이 몇 년인지 확인, 비교해 봐야
변동금리를 고정금리로 갈아타기를 하거나 고정금리에서 같은 고정금리로 갈아타기를 하는 경우, 금리 적용기간이 3년인지, 10년 또는 15년인지를 제대로 확인, 비교한 후 갈아타기를 해야 합니다.
고정금리 대출자는 고정금리 기간이 언제까지 유지되는지 확인해야 합니다. 장기간 적용되는 고정금리를 원한다면 주택금융공사의 대출 등으로 전환하는 것도 고려할 수 있습니다. 다만, 고정금리를 변동금리 대출로 전환할 경우에는 대출이율이 다소 큰 폭으로 하락하여 이자부담을 크게 줄일 수 있다는 점에서 단기적으로는 확실히 유리할 수 있겠습니다.
현재 변동금리 대출자는 변동금리대출로 비교해 보거나 고정금리로 비교하면서 장·단기적으로 어느 것이 유리한지를 확실하게 파악하고 갈아타야 합니다. 변동금리 대출자가 대출 갈아타기를 실행할 때는 대체적으로 변동금리 대출로의 전환이 유리하나, 장기적으로 변동성을 우려하여 고정금리로 갈아타고자 하는 경우에는 고정금리가 얼마간 적용되는지를 제대로 파악, 금융사의 대출상품을 비교해 보면서 가입해야 할 것입니다.
금융소비자원에서는 시장금리의 하락추세에 놓인 작금의 상황을 대출 갈아타기의 적기로 보고 있습니다. 특히나 대출금리가 4% 이상인 경우에는 적극적으로 나설 필요가 있다지요. 금소원의 발표 내용을 좀 더 자세히 알아보기로 하겠습니다.
대출 갈아타기, 반드시 검토해야 할 판단기준 4가지
1. 담보대출금리 4% 넘으면, 반드시 대출금리 비교 쇼핑해야
현재 담보대출을 받고 있는 경우 담보비율에 따라 다소 다를 수 있지만, 만약 4% 이상의 금리를 적용 받고 있다면 타 금융사의 대출금리를 적극적으로 알아보고 적극적으로 갈아타기를 고려해야 합니다. 왜냐하면 최근의 변동 대출금리가 3% 정도 수준으로 하락했기 때문입니다.
따라서 현재의 대출이자가 어떤 금리가 적용된 것인지, 대출전환 시 어느 정도의 금리로 갈아타기가 가능한지를 계산해 보는 것이 좋습니다.
2. 현재 대출금리보다 0.7%p 이상 낮으면, 무조건 갈아타기 시점을 잡아야
지금 이용하고 있는 대출금리와 비교하여 0.7%p 이상 낮다면, 적극적으로 갈아타기를 검토해야 합니다.
손익분기점(중도상환수수료 등 비용 빼고 실질적 이익이 되는 시점)의 시기도 파악해야 하는데, 향후 금리 하락이 예상된다면 더욱 적극적이고 선제적으로 대출 갈아타기를 실행하는 것이 좋습니다. 부동산 담보 대출을 받은 서울에 사는 김모씨(62)는 2012년 5월 17일 D은행에서 5.37%로 받은 대출을 K은행에서 4.6%로 갈아타기 한 후, 최근에는 다시 금리 인하를 요구하여 3.59%로 적용 받았습니다.
3. 금리의 기준을 바꿔 갈아타기 고려해야
현재의 기준금리가 CD금리 연동인지, 코픽스 기준인지, 금융채 기준인지, 아니면 은행 자체기준금리인지를 정확히 파악해 제대로 금리를 비교하는 것이 중요합니다.
5월 9일 한국은행 기준금리 인하 이후 CD금리가 가장 크게 떨어졌다는 것이 시사하는 바는 실로 시사하는 바가 크다 할 것입니다. 예를 들어 CD금리변동이라면 어떤 금리를 기준으로 한 대출로 갈아타기를 할 것인지 잘 판단해야 하니까요.
4. 고정금리는 적용기간이 몇 년인지 확인, 비교해 봐야
변동금리를 고정금리로 갈아타기를 하거나 고정금리에서 같은 고정금리로 갈아타기를 하는 경우, 금리 적용기간이 3년인지, 10년 또는 15년인지를 제대로 확인, 비교한 후 갈아타기를 해야 합니다.
고정금리 대출자는 고정금리 기간이 언제까지 유지되는지 확인해야 합니다. 장기간 적용되는 고정금리를 원한다면 주택금융공사의 대출 등으로 전환하는 것도 고려할 수 있습니다. 다만, 고정금리를 변동금리 대출로 전환할 경우에는 대출이율이 다소 큰 폭으로 하락하여 이자부담을 크게 줄일 수 있다는 점에서 단기적으로는 확실히 유리할 수 있겠습니다.
현재 변동금리 대출자는 변동금리대출로 비교해 보거나 고정금리로 비교하면서 장·단기적으로 어느 것이 유리한지를 확실하게 파악하고 갈아타야 합니다. 변동금리 대출자가 대출 갈아타기를 실행할 때는 대체적으로 변동금리 대출로의 전환이 유리하나, 장기적으로 변동성을 우려하여 고정금리로 갈아타고자 하는 경우에는 고정금리가 얼마간 적용되는지를 제대로 파악, 금융사의 대출상품을 비교해 보면서 가입해야 할 것입니다.
※ 정리 및 결론
현재의 이자율과 갈아타기 후 이자를 비교하여, 대출 후 1년 이상이 경과했고 0.7%p 정도 이상 차이가 나고 있다면 갈아타기를 적극 판단, 실행할 필요가 있다고 하겠습니다. 만약 대출경과기간이 1년 이내이면 어느 시점에 갈아타기가 유리할 것인지를 판단, 그 시점에서 갈아타기를 모색하는 것도 좋은 방법이 될 것입니다.
현재의 이자율과 갈아타기 후 이자를 비교하여, 대출 후 1년 이상이 경과했고 0.7%p 정도 이상 차이가 나고 있다면 갈아타기를 적극 판단, 실행할 필요가 있다고 하겠습니다. 만약 대출경과기간이 1년 이내이면 어느 시점에 갈아타기가 유리할 것인지를 판단, 그 시점에서 갈아타기를 모색하는 것도 좋은 방법이 될 것입니다.
※ 비교 방법
현재의 고정금리 대출자는 고정금리와 변동금리를 동시에 비교해 본 후, 고정금리에서 고정금리 혹은 고정금리에서 변동금리로 갈아타기를 시도해야 할 것입니다.
다만, 자신의 담보를 놓고 동일한 선상에서 비교해 조건이 같은가(예를 들어 거치식인지, 비 거치식인지 등), 고정금리 적용기간은 몇 년인지, 기준금리 출발이 같은지, 다르면 어떤 점이 다른 지를 정확히 이해할 필요가 있습니다. 또한, 신용대출자의 경우에는 현재의 대출금리와 갈아 탈 경우의 대출금리를 금융사간에 적극적으로 비교해 보는 것이 좋겠습니다.
현재의 고정금리 대출자는 고정금리와 변동금리를 동시에 비교해 본 후, 고정금리에서 고정금리 혹은 고정금리에서 변동금리로 갈아타기를 시도해야 할 것입니다.
다만, 자신의 담보를 놓고 동일한 선상에서 비교해 조건이 같은가(예를 들어 거치식인지, 비 거치식인지 등), 고정금리 적용기간은 몇 년인지, 기준금리 출발이 같은지, 다르면 어떤 점이 다른 지를 정확히 이해할 필요가 있습니다. 또한, 신용대출자의 경우에는 현재의 대출금리와 갈아 탈 경우의 대출금리를 금융사간에 적극적으로 비교해 보는 것이 좋겠습니다.
