언제나 그랬듯이 최근 들어 가정의 생활경제는 더욱 어려워지고 있습니다. 매월 유입되는 가계소득에는 한계가 있는데 소비되는 비용은 커져가기 때문입니다. 외식비나 의류·문화비에서 가계소비를 줄일 수밖에 없는 것에 반해 상승하는 물가를 감안해보면 엄두가 나지 않을 때도 있습니다.
더군다나 슬슬 공공요금 인상에 대한 불안감이 현실로 나타날 조짐을 보이고 있으니 더욱 우울해지고 있습니다. 상황이 이렇다 보니 급전이 필요한 서민들로서는 어려운 살림 속에서도 나중을 위해 장만해 놓고 힘겹게 납입해 오던 보험을 해약하는 선택이 늘고 있다고 합니다.
여금보험
보험이 가지는 특성상 중도 해지의 경우 큰 손해를 본다는 것을 알고는 있지만 달리 다른 방도를 강구할 수 없기 때문에 선택해야 하는 어쩔 수 없는 방편일 겁니다. 납입한 금액에 따라, 또는 중도해지시 받게 될 환급금의 일정비율 만큼 약관을 통해 대출을 받을 수도 있겠지만, 내가 납입한 돈을 담보로 얼마를 빌려다 쓰는데 이자까지 낸다는 게 억울해서라도 해지를 선택하는 경우도 있을 테고 말입니다.
그래서인지 생명보험사가 트랜스포머형이나 주가지수연계형과 같은 연금을 강조한 진화형 상품들을 꾸준히 출시하고 있는데요, 아주 흥미로운 상품임과 동시에 어려워보이는 게 사실입니다.
트랜스포머형? 주가지수연계형? 진화하고 있는 연금보험
트랜스포머형이라는 것은 일정시점에 이르렀을 때 연금보험으로 변경이 가능한 상품입니다.
대한생명의 '스마트변액유니버셜통합종신보험'이나 교보생명의 '변액유니버셜종신보험' 등이 여기에 속합니다. 허나 종신보험을 연금보험으로 갈아탈 경우에는 일반 연금보험보다 수령액이 적을 수 있도 있기 때문에 꼼꼼하게 따지고 비교한 다음에 결정하는 좋을 것입니다.
주가지수연계형은 수익성과 안정성 모두를 동시에 보장하는 상품입니다.
ING생명의 '언제나 플러스 연금보험'이나 AIA생명의 '스텝업 재테크 변액연금보험' 등이 여기에 속합니다만, 투자와 수익이라는 측면에서 항상 내포되어 있는 위험적인 요소라든가 원금에 대한 보증, 또는 보증금액의 한도증감에 대해서는 미리 확인해볼 필요가 있을 것입니다.
연금보험 가입 요령
연금보험은 한마디로 일정기간 동안 납입한 보험료에 따라 일정한 연령 이후부터 일정기간 동안 또는 종신토록 매년(매월) 일정금액을 수령하여 경제활동에 제약을 받는 노후를 보장받기 위해 마련하는 보험상품입니다. 국민연금만으로는 만족할 수 없거나 추가적인 수입원을 기대하는 경우에 많이 가입하는 보험상품인 셈입니다.
저소득층 생활비
따라서, 연금보험을 가입할 때는 아래의 요령을 따르는 것이 좋을 터이니 참고하시기 바랍니다.
1. 노후계획은 안정적으로 설계하는 것이 좋습니다
노후에는 경제활동을 통한 돈벌이가 만만치 않습니다. 그렇다고 자식에게 손을 내민다는 것 또한 불편할 수밖에 없을 겁니다. 따라서, 노후자금은 안정성 위주로 보수적인 관점에서 설계되어야 하고, 연금액을 산정할 때에는 장기적으로 적용되는 금리까지 고려해야 할 것입니다.
제대로 된 노후계획을 위한 한가지 팁이라고 한다면, 보험사의 연금보험은 2002년부터는 고정금리형 보다는 변액연금을 판매하고 있기 때문에 투자수익률이 높은 금융기관을 선택하는 것이 유리하다는 것입니다. 물론 개인이 높은 투자수익률을 갖고 있는 금융기관을 찾아낸다는 것은 분명히 쉽지 않은 일입니다. 허나 전문가집단의 무료상담코너를 이용하는 방법 등을 통해 충분히 알아낼 수도 있을 터이니 이에 대한 활용을 검토해보는 것도 좋을 듯합니다.
2. 이미 가입된 개인연금저축보험은 그냥 유지해 나가는 것이 좋습니다
2000년도 이전에 가입한 개인연금저축은 비과세가 적용되기 때문에 해약하지 않고 계속 유지해 나가는 것이 좋습니다. 1년 동안 납입한 보험료 중 400만 원까지는 소득공제를 받을 수 있으며, 연금을 수령하는 방법에 있어서도 매월 꼬박꼬박 월급처럼 통장으로 입금 받을 수도 있습니다. 아울러 연금저축은 공시이율을 적용하여 이자에 이자가 붙는 연복리 상품이기 때문에 수익성 면에서도 매우 유리합니다.
3. 세제혜택 및 중도해지시 불이익은 반드시 따져보는 것이 좋습니다
소득공제혜택을 받기 위해서라도 연금저축보험에 가입하는 것이 유리하며, 연금수령시 비과세혜택을 원한다면 일반연금보험이나 변액연금에 가입하는 것이 유리합니다. 그렇지만 10년 이상 유지할 경우에만 비과세에 적용된다는 것은 꼭 기억해야 되겠죠?
만약 목돈 마련을 위한 목적으로 연금저축보험을 들고자 하신다면 중도해지 시 기타소득세와 해지가산세(5년이내 해지시)가 부가되는 불이익을 받게 되므로 피하는 것이 좋습니다.
4. 가입하실 거라면 연금보험도 서둘러 가입하는 것이 좋습니다
100세 시대를 살게 될 지금의 20~30대는 향후 돈을 버는 경제활동 기간보다 은퇴 후 노후활동 기간이 더 길어질 수 있습니다. "너무 오래 사는 위험"은 평균수명에 맞춰진 자신의 노후설계비용보다 훨씬 더 많은 비용을 필요로 하게 될 것입니다.
허나 경제활동을 할 수 없는 연령에 이르렀을 때 노후를 살아갈 준비가 되어 있지 않다면 그만큼 오래 사는 것 자체가 고통이 될 수 있을 겁니다. 노후의 편안한 생활은 국민연금 및 퇴직금 만으로는 절대적으로 부족합니다. 또한 자녀들 역시 자신들의 앞가림하기 바쁠 터이니 스스로 준비하는 것이 좋을 겁니다.
한살이라도 어릴 때, 건강할 때 가입하는 것이 조금이라도 더 보험료를 적게 내게 될 것이고, 노년에 수령하게 될 연금액도 그만큼 많아지게 될 것이니 이왕에 마음 먹었다면 서둘러 가입하는 것이 현명할 것입니다.
