보험가입, 하루라도 빨리 가입해야만 하는 아주 솔직한 이유

"왜 보험회사에는 하루라도 빨리 가입하라고 하는 건가요?"
"네. 단순히 납입보험료의 차이 때문만은 아닙니다. 왜냐하면 말이죠......"

흔히 보험상품의 경우 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리하다고 합니다.

'왜 그럴까?'라는 생각을 해 보신 적 있으신가요?

단순히 보험사들이 고객의 보험가입을 유도하기 위한 펼치고 있는 마케팅 수단에 불과한 걸까요?

아니면 정말로 타당한 이유가 있는 것일까요?

일찍 가입하면 그만큼 보험료가 싸집니다

암보험의 경우 남자 20세에 가입하여 80세까지 60년간 암진단시 3,000만 원의 보장을 받는 경우와, 남자 40세에 가입하여 80세까지 40년간 암진단시 3,000만원의 보장을 받는 경우 매달 내는 보험료는 누가 더 많이 내게 될까요?

손해보험의 암보험을 예로 들어서 설명을 해 볼까요?

손해보험

가입 나이별 보험료 현황을 확인해 보면 위의 표와 같은 결과를 얻을 수 있습니다.

20세 때 가입하여 80세까지 암에 대해 60년간 3,000만원의 보험금을 받는 경우, 매달 20,310원씩 20년간 총 4,874,400원을 납입해야만 합니다.

그런데 40세 가입을 하면 40세부터 80세까지 40년간 동일한 보장을 받는데 납입해야 할 보험료는 38,910원이 된다는 걸 알 수 있습니다. 즉, 보장을 받는 기간은 더 줄어드는 반면, 납입보험료의 총액은 많아진다는 거지요.

60세인 경우에는 이보다도 더 많아집니다. 월보험료가 60,630원이나 되니까요. 반대로 0세에 가입하는 경우에는 10,950원으로 대폭 줄어든다는 것을 알 수 있습니다. 즉, 먼저 가입을 하면 혜택을 받는 보장기간은 늘어나면서도 보험료는 오히려 더 줄어들고 있다는 뜻입니다.

이런 결과가 나타나는 이유는 나이가 많아질수록 암에 대한 위험률이 높아지고, 일찍 가입할수록 위험률의 가치(현가)가 줄어들기 때문입니다. 예를 들어 40세 시점에 3,000만 원이란 금액의 가치는 20년 전의 1,369만 원(4% 이율 가정시)으로 줄어드는 것이죠.

즉 일찍 가입할수록 보장받는 금액은 현재의 가치로 반영되면서 더 낮게 책정되어 보험료가 작아지게 되는 것입니다.

일찍 가입할수록 연금액이 많아집니다

남자 20세에 매달 10만 원씩 20년간 총 2,400만 원을 납입하여 60세부터 연금을 받게 되는 경우와, 남자 40세에 매달 20만 원씩 20년간 총 4,800만 원을 납입하여 60세부터 연금을 받게 되는 경우 누가 더 많은 연금을 받게 될까요?

현재 판매되고 있는 연금저축보험을 가지고 실제로 계산해 보면 아래와 같은 결과를 얻을 수 있습니다.

연금저축보험

40세에 20만 원씩 20년간 납입하여 총 4,800만 원을 내고 60세 연금을 받게 되면 940만 원을 받게 되지만, 20세에 10만 원씩 납입하여 총 2,400만 원으로 절반만 내도 연금은 오히려 더 많아져서 1,226만 원을 받게 됩니다.

연금보험에 일찍 가입하면 더 적게 내고 더 많이 받게 되는 셈이지요.

동일하게 10만 원씩 내면 연금은 462만 원으로 줄게 되고, 20세 가입한 것과 같은 연금을 받으려면 40세에 매달 26만 원 즉, 2.6배나 더 많은 보험료를 내야지만 동일한 연금을 받을 수 있게 됩니다.

보장기간에도 차이가 발생합니다

하루 먼저 가입하면 더 싼 보험료로 1년을 더 길게 보장 받을 수 있다? 정말 그럴까요?

1981년 9월 1일생인 여성이 2011년 2월 28일 가입하는 것과 2011년 3월 1일 가입하는 것은 어떤 차이가 날까요?

여성들이 많이 가입하는 대표적인 암 보험의 보험료를 확인해 보면 29세 보험료는 43,650원이고, 30세 보험료는 44,500원이 됩니다.

1981년 9월1일생인 여성이 2011년 3월 1일에 가입을 하면 보험나이가 30세가 되기 때문에 44,500원의 보험료를 내고 가입이 되는 거지요. 그리고 80세 만기로 가입할 경우 보장이 끝나는 것은 보험나이 80세가 되는 2061년 3월 1일이 되는 거고요.

그런데 하루 먼저인 2월 28일에 가입을 하게 되면 보험나이가 29세가 되어 보혐료는 43,650원이 되고, 보장은 2061년이 아닌 2062년 2월 28일이 됩니다. 왜 그럴까요?

왜냐하면 2061년 2월 28일은 보험나이로 80세가 아닌 79세이기 때문에 2061년에 끝나는 것이 아니라 1년이 더 지난 2062년에 끝나게 되는 것이죠.

이런 현상은 보통 년만기 아닌 세만기에서 나타나게 되는데요, 일부 예외적인 상황이 있을 수도 있지만 보통의 경우에는 이와 같은 계산법으로 적용되기 때문에 보험에 가입할 때는 하루라도 먼저 가입하는 것이 더 유리하다고 하는 겁니다.

재미삼아 생년월일만으로 여러분의 보험나이를 계산해 보는 것도 좋을 것 같습니다.